金錢心理學丨想要把錢花在對的地方，下次先問自己這2個問題丨害你存不了錢的「心理帳戶」

金錢心理學丨書籍介紹

《金錢心理學》是一本集結了誘使我們「不理性花錢」的每個陷阱時刻。
書中有提到好幾個實驗研究，真是讓我大開眼界，
閱讀時不禁在心裡說著：人類怎麼那麼好操控阿XD！
雖然有些例子與內容在書中不同章節重複提及了好幾次，
導致閱讀後半部時有些不耐煩，但整體來說還是不錯的，
算是滿有趣的一本書，不過個人認為前半部還是較後半部來的精采。

金錢心理學丨我從這本書學到的2件事情

第一件事：想要把錢花在對的地方，下次先問自己這2個問題

1. 它的實際價格是否有符合它的價值

要評估一樣東西的價格是否符合它的價值，首先你就不能被建議售價與優惠價給騙了！

原本一個售價1萬塊的包包，剛好在你逛街的這天打了6折，現在只要6千塊，
你心想：挖賽，現省了4千塊
這4千塊我還可以拿來買新衣服，你瞬間覺得真是賺到了！

當你把原先的售價與打折數都考量進去時，
你的思考已被這些訂價策略給蒙蔽，你所做出的消費決策就不會是明智的。

那些看似隨機的數字，
例如：明顯標示的建議零售價、以及定價高到爆的商品，
往往都是刻意定價，用意為何？
就是要讓你覺得，你實際支付的金額相對便宜很多。

定價者都知道，建議售價高低會影響人們願意支付的金額高低。

所以下次要花錢買東西時，記得要聰明點，
用力忽略原先的售價與打折後(貌似)省下多少錢，
不要讓這兩個狡猾的因素，影響了你思考這項物品的價值。

記得「只」用實際上要支付的金額，來評估這樣東西是否對我們有這個價值：
這個包包，有值得我花六千塊買嗎？

2. 花掉這筆金額的機會成本是什麼

當我們在花錢買東西時，腦袋裡往往只會想到擁有這項物品有多棒，
我們不會去思考我們捨棄掉的是什麼，習慣忽視機會成本，是人類的弱點。
想要學習理性花錢，你應該這麼思考關於錢的機會成本：

→獲得這項東西將會犧牲什麼？

→我得做多少工作，才能賺得購買此物的花費金額？

→這筆錢若沒有花在這項物品上，
現在或未來的任何時刻，我還能夠花在哪些其他更有價值的事情或東西上？

→選擇現在花錢，就是放棄哪些其他選擇？

下次在做財務決策時，記得提醒自己思考，花掉這筆錢的機會成本是什麼。
要知道你放棄的不是那多少錢，
而是那筆錢現在或未來可以購買別的東西或做為別的利用的機會。

好好練習養成這個理性消費好習慣，以後就不會那麼容易衝動購物囉！

米雪補充

這本書讓我回想了(還有反省😅)
好幾次我過去的花錢決策，真是覺得跟這本書相見恨晚阿😩

例如今年年初，由於太急著想要讓錢滾錢，我就亂把大筆的錢投進美股阿台股阿什麼的，
(投進美股台股沒什麼不對，錯在我在沒做足功課的情況下，一次放太多資金到錯的標的)

但其中最不應該做的一個投資決策，是我疏於批判思考，去跟風當時很夯的加密貨幣神卡，
我因為被它的10%年息回饋吸引，所以我當時沒思考太多，就直接質押了10萬進去，
當然在質押之前都有做過風險評估，
最壞的打算就是10萬都賠掉，確認這是能承擔的風險我才做這件事。

後來呢，10%是有拿到，但它的幣別大崩跌，停損後我把錢領出來，
原本的10萬本金，最後只剩下2萬多塊😂😂😂

我認為這是我今年最不該做的一個投資決策，
是因為，美股台股都是我較熟悉的投資領域，
但虛擬貨幣是我完全不懂的領域，卻仍貿然投錢進去。

如果！我當時能夠問自己這個問題，我就會去思考：
這筆10萬塊，我能有什麼其他更好的用途嗎？

有，一堆，但光是這一點：
10萬塊夠讓我再去一次歐洲自助兩週

大概就有足夠動力，阻止我自己去做這個不理智的投資策略了。

另外補充關於米雪買打折包包的真實個人事件：
當時我是需要買一個平常上班用的包包，打算花3千而且不想再更多。
但後來我就是看到一個滿喜歡的包包，原價快1萬塊打折後6千，
我當時就真的覺得很划算！😂真的覺得自己省了四千塊😂結果我就買了😑

但在做這本書的重點整理時，不禁讓我仔細去思考，
那個包有值得我花六千塊嗎？靠好像還真的沒有😂

如果當時沒被打折騙了，
且只以實際要支付的金額，來判斷這樣物品是否值這個價格，
我還真的極度有可能是不會買的。

以上兩個故事分享，是想告訴大家，這次整理的這兩個問題，
若實際用在幫助自己做出理性的金錢決策方面上，看起來是真的滿有用的！
希望大家之後花錢，也能多多提醒自己，去思考這兩個問題歐！

第二件事：這裡分一點，那裡分一點，害你存不了錢的「心理帳戶」

什麼是心理帳戶？

心理帳戶的意思是，
人們會因為一筆錢的來源不同 (例如：正職薪水、獎金、意外之財)
或是藉著不同的花錢名目 (例如：日常開銷、獎勵、出遊)
在心理上把錢分配到不同類別或帳戶，並給予不同的態度與標準。

大家應該都有聽過這句話：「發生在拉斯維加斯的，就留在拉斯維加斯吧！」
到了拉斯維加斯，人們會自動把錢放到一個拉斯維加斯的心理帳戶。

若在賭桌上贏了，太好了這是意外之財，
若是賭輸了沒關係，反正之前已經開了一個拉斯維加斯的心理帳戶準備支出了。

例如：自我獎勵心理帳戶

當你辛苦的在一週存了3千塊，這是好的開始，但為了慶祝這筆小積累，
你卻花了1千塊購買原本不會買的東西，例如一頓大餐或一份禮物。

那是因為心理上你會認為這1千塊是來自「自我獎勵」的心理帳戶，
而不是來自你辛苦存下的儲蓄帳戶。

例如：額外獎金心理帳戶

或者是在你辛苦工作一年後，
你終於拿到了你的第一筆年終獎金，你便開始思考該怎麼花用這筆錢，
但平常每個月初領到薪水時，你怎麼就不會去想要怎麼花這個月的薪水。

因為這筆年終獎金已經被你不知不覺地，
歸類到一個「額外獎金」的心理帳戶，而不是你平常的薪資帳戶。

心理帳戶的陷阱

我們可以把錢放到任何我們想放進去的心理帳戶，
但事實是，那些都是我們的錢！不管把錢定義為花在何處，
實際上全都是我們自己的錢，但我們卻習慣把錢分配到不同的心理帳戶。
這樣不理性的分類心法，大大影響了我們對金錢的思考，
讓我們無法在每次花錢時都能夠理性思考。

結論

雖然使用心理帳戶很方便，有助於簡化我們的生活，因為這讓我們不用去思考太多。
但心理帳戶其實是我們，在思考金錢時的一種獨特的錯誤方式，
我們應該要有意識的避免使用它。

建議

作者的建議是：
先決定自己想在「任意花用」這個廣泛類別支出多少。
以一週為單位，每週你可以獲得一筆任意花用的預算，
如此一來，消費決策的機會成本就會更明顯，
只要查看任意花用預算的餘額，就可以控制消費。

米雪補充

之前有提過米雪每個月會固定儲蓄5萬，
剛好藉此篇貼文跟大家說說，米雪從出社會以來，都是怎麼處理每個月的收入。

我使用的方法跟作者建議的一樣，我並沒有把錢分配給不同的用途，
我就是只看一個數字：當月剩餘可花用金額

簡單來說，我是使用記帳app每天記帳，
每個月都會有一個固定加項，也就是每月固定的收入 (不含其他不固定收入)，
也會有一個固定的減項，也就是每月儲蓄五萬。

所以從每個月一號開始，我手機上的數字：每月固定收入-5萬
就是我當月剩餘可花用的金額。

通常會大幅影響我當月可花用金額的，就只有這兩樣不固定支出：
1我想要的東西
2我需要的東西

如果是「我想要的東西」，我通常都不會在前兩週買。
因為我不想要在一個月還沒過一半，可花用餘額就變很少。
我通常都是在月底，知道這個月大概會剩多少可花用金額，我才會去買我想要買的東西。
所以如果到了月底，我知道這個月剩下可花用的錢不夠買，我就不會買。

但如果是「我需要的東西」，就不一樣了，需要的東西就會趕快去買，
而在剩餘可用額度變少後，我就會知道要克制自己在其他方面的花費，例如三餐。

這樣的方法，讓我能夠很節制的在每個月都存下五萬塊。

(除了這些時候會無法達成：被扣4萬塊醫療險的那個月，
還有要繳汽車保險跟稅的那個月，還有投資認賠的那個月XD)

所以如果你也想要讓自己可以更有意識儲蓄，
我滿推薦大家一起用這樣的方法，來管理自己每個月的花費。

當然每個人每個月的固定花費是不一樣的，雖然我自己在外租房子，
但我不用花錢在小孩身上，目前也沒有車貸房貸什麼的，所以我目前每個月固定花費不太多。

你就只要依照自己每月的固定開銷，去設定自己每月固定可以儲蓄的金額，
3千、5千、1萬、2萬都好，
然後每天嚴格執行記帳這件事，並且隨時提醒自己剩餘可花用金額，
一整年下來，真的會滿感激自己這麼認真儲蓄的。
(但別像米雪一樣，把整年的儲蓄又賠到投資上，這樣就不怎麼感激了😑)

作者丨出版社丨出版年月份丨譯者

作者 Dan Ariely & Jeff Kreisler
出版 天下文化
出版 2018/04
譯者 李芳齡

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